Qué es una cláusula suelo

En España, durante la burbuja inmobiliaria que duró desde 1997 a 2007, la mayoría de hipotecas que se suscribieron tenían un tipo de interés variable (fijado por el Euribor normalmente más un diferencial que pone el banco) en la que en muchas ocasiones el banco fijó en el contrato de hipoteca la famosa cláusula suelo; un porcentaje mínimo de interés a pagar por el comprador aunque el interés ordinario acordado con el banco surgido de la suma del Euribor y el diferencial fuese inferior. Es decir es una cláusula contractual que a pesar de firmar una hipoteca con interés variables -que puede subir o bajar- el banco impone una claúsula que limita la bajada real aunque ésta se produzca.

Todavía hoy hay miles de cláusulas suelo vigentes en escrituras de hipoteca que se podrían eliminar. El hecho de eliminar la cláusula suelo supone un ahorro que puede oscilar entre los 200 € y los 400 € mensuales, y además puedes recuperar gran parte del importe pagado hasta el momento por este concepto.

Aunque los bancos se resisten a eliminarlas, en SANZ ADVOCATS estamos especializados en este tipo de negociaciones, nos encargamos de todo el proceso.

¿Cómo sé si tengo una cláusula suelo?

Aunque cada entidad denomina a la cláusula suelo de una manera diferente, para saber si su préstamos contiene cláusula suelo, debe revisar la escritura del préstamo hipotecario y comprobar si en la misma aparecen expresiones tales como: “límite mínimo del tipo de interés del (…)%”, “límites a la variedad del tipo de interés”, “tipo de interés remunerado aplicable”, “tipo aplicable de interés ordinario”, “tipo de interés nominal”, “en ningún caso el tipo nominal anual podrá ser inferior al (…)%”…

No obstante, si usted duda si se encuentra entre los afectado por cláusula suelo, llámenos

¿Por qué puedo reclamar?

El día 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo dictó una Sentencia en la que declaraba nulas todas las cláusulas suelo que no cumplieran con los criterios de transparencia, incluso si el cliente se benefició “durante un tiempo” de caídas en el euríbor.
Los clientes afectados firmaron sus respectivos préstamos hipotecarios sin ser informados de la existencia de esta cláusula, ni de las consecuencias económicas que la aplicación de la misma iba a conllevar respecto al importe de las cuotas del préstamo.
Tras esta sentencia, algunas entidades han optado por suprimir la cláusula suelo en las hipotecas de sus clientes, aunque otras se están resistiendo a quitarlas obligando a sus clientes a iniciar acciones judiciales para conseguir la eliminación de la citada cláusula, así como la devolución de las cantidades indebidamente cobradas.

¿Cuánto puedo ahorrarme al eliminar la cláusula suelo?

Por una parte, puedes recuperar dinero: los jueces pueden ordenar al banco devolver al cliente. Según el caso el importe puede ir desde 5.000 € hasta 25.000 € o más.

Además, eliminar la cláusula supone que tu hipoteca se puede reducir orientativamente de 200 € a 400 € mensuales.

¿Qué puedo reclamar?

Aquí estaba la piedra angular de la problemática. Esta cuestión se resolvió de forma definitiva por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en su Sentencia de 21 de diciembre 2016. Hasta entonces no se sabía si la banca tenía que devolver todas las cláusulas suelo indebidamente cobradas desde su aplicación o desde mayo de 2013, que fue el límite de devolución fijado por el Tribunal Supremo. Los jueces venían aplicando la normativa estatal, es decir, devolvían hasta el mayo de 2013 pero ahora, como el Tribunal de Justicia Europeo corrige al Supremo, se verán beneficiados los consumidores cuando la cláusula sea declarada abusiva por el Juez.

¿Qué posibilidades tengo de ganar?

La probabilidad de ganar es muy elevada. Cada vez hay más sentencias en este sentido: en el 2013, 2014 y 2015 el Tribunal Supremo ha dado la razón a centenares de personas hipotecadas. Además una sentencia colectiva del pasado 8 de abril de un Jugado Mercantil de Madrid estableció que 40 bancos ofrecieron a sus clientes cláusulas suelo con “falta de transparencia” y por tanto fueron abusivas. La sentencia condenó a anular esas cláusulas y a devolver las cantidades cobradas indebidamente desde mayo de 2013. Pero las entidades optaron por recurrir el auto y no aplicarlo.

En estos momentos el daño que provoca la cláusula es aún más grave, porque la cláusula suelo impide que la cuota baje aunque el Euribor esté por debajo del 0%, motivo por el que tiene todavía más sentido interponer la demanda.

¿El banco no tiene la obligación de eliminar la cláusula?

No, argumentan y en el fondo es correcto, porque así lo ha dicho el Tribunal Supremo, que la cláusula en sí misma es lícita. Lo que la hace abusiva y nula es la falta de transparencia de esta cláusula. Los bancos eluden el cumplimiento de la Sentencia de devolver lo cobrado desde mayo de 2013 o ahora desde el inicio del préstamo o desde que se aplicaba la cláusula porque sostienen que sus cláusulas son transparentes; recurrieron la sentencia del 8 abril del Mercantil de Madrid que condenaba a 40 entidades.

Con la presión judicial el Sabadell las retiró en el 2014 pero no las devuelve porque creen que se comercializaron con claridad, CaixaBank las retiró en octubre de 2015, Bankia y Popular lo hicieron desde enero de 2016, pero no aplican la retroactividad.

A pesar de que las sentencias dan la razón a las personas afectadas, los bancos intentan firmar contratos que les beneficien y que eliminen la cláusula siempre que se renuncie a recuperar los miles de euros que quizás te tienen que devolver. Te recomendamos que no firmes este contrato, ya que tienes derecho tanto a eliminar la cláusula como a recuperar el dinero.

El argumento de la oferta vinculante que esgrimen muchos bancos no es válido, ya que en este caso no mantuvieron la obligación de transparencia al aplicar estas cláusulas.

Lo triste es que, salvo los bancos realmente condenados por el Supremo (BBVA, Abanca y Cajamar), sólo devuelven los intereses cobrados de más por las cláusulas suelo si el cliente demanda judicialmente. Y saben que hay una minoría que pleitea, muchísima gente no llega a dar este paso. Muchos de los afectados no son conscientes del dinero que pierden, que se ahorra el banco, si no lo reclaman.

¿Cómo te ayudamos?

El proceso a seguir es muy sencillo, y te damos en cualquier momento todo el apoyo y asesoramiento que necesites:

1.Analizamos tu escritura.
2. Preparamos el modelo de carta de reclamación al banco.
3. Si no es posible llegar a un acuerdo satisfactorio para ti, interponemos la demanda en el Juzgado sin costes iniciales! Porque confiamos en ganar. Tú ganas, nosotros también.